年收入10萬~15萬的家庭，首先要做的不是考慮怎樣去投資，而是怎樣去省錢。

　　但節(jié)約開支，把可以壓縮的彈性支出轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金儲備不過是財富規(guī)劃的第一步。事實上，只要你有了正確的省錢意識，就不能再局限于省錢上面，而是該往下走了——讓它能夠產(chǎn)生收益。比如你每個月都能通過壓縮彈性開支多存3000元，按照5%的年收益來計算，10年以后這筆錢就成了46.7萬。也就是說，即便你每個月只投入3000元錢到這樣一個收益水平的事情上，10年里整體收益也高達(dá)46.3%。如果你投資的項目收益更高一些，比如8%，那么整體收益則會高達(dá)53%。這就意味著，你每個月多存下的3000元，在10年后就變成了55萬。

　　這個目標(biāo)是完全可以實現(xiàn)的，核心在于你如何控制自己的收益率。換句話說就是，每個月省下來的錢，你要怎樣去作投資。

　　我的建議是，把這筆錢拿去作風(fēng)險投資。哪怕你省的錢不多，只有三五千元的月余額，也是可以作的。

　　打個比方，如果我把結(jié)余下來的錢全部存銀行，比如一個月5000元，每年6萬，20年是120萬，再加上復(fù)利可能就有200萬，這個數(shù)看起來也還不錯，那么這種行為好不好呢？

　　實際上從理財上來講，我覺得不應(yīng)該這樣。我覺得越是錢不是很多的家庭，越要去做風(fēng)險投資。比如買股票，你可以看看，即便是這兩年股市低迷，里面也有不少比剛發(fā)行的時候翻了很多倍的股票。這是個什么概念——如果你當(dāng)年投資了5萬元錢在里面，可能幾年功夫就翻成了500萬，甚至更多。

　　風(fēng)險投資是個以小博大的事情，是可以迅速提升家庭財富狀況的。所以對于那些剛剛邁入中產(chǎn)價層，財富還沒有到達(dá)一定程度的家庭來說，是一定要有風(fēng)險投資的。

　　風(fēng)險投資一定會有風(fēng)險，而且這個風(fēng)險是和收益成正比的。而我們要靠投資去獲得財富，就一定要控制好風(fēng)險，很多人在埋怨股票風(fēng)險大，甚至很多專家也很絕對地說普通家庭就不要去炒股，這都是片面的。炒股不是不可以，而是你一定要事先學(xué)習(xí)相關(guān)知識和技巧，比如你一定要看懂K線圖、一定要明白怎樣去看交易量、去讀相關(guān)機構(gòu)發(fā)布的各種報告等等。沒有掌握這些知識就貿(mào)然下水，那就不叫風(fēng)險投資，而叫傻瓜投機了。

　　有人會說，我太忙，沒時間去學(xué)習(xí)。用投資懶人工具——基金定投可不可以？

　　每個月投三五百的基金，持續(xù)幾年，收益可能會有10%甚至20%——這是幾年前很多理財人士給的建議。但是真正去做了以后你會發(fā)現(xiàn)，自己這兩年投下來，一定是虧損的。我問過很多人，都是5%甚至7%的虧損率。

　　為什么會這樣？基金定投不是宣傳是“懶人化”的理財方式，長期來看都會有一個比較穩(wěn)定的收益嗎？

　　其實這里面有兩個原因——一來基金公司本身就是良莠不齊，有的基金經(jīng)理投資水平不過硬；二來如今大環(huán)境就不好，誰都覺得難做，基金公司也不例外。

　　我不是反對基金定投，但覺得即便是這種號稱懶人化的理財工具，要做的話也一定要提前做好功課。俗話說靠人不如靠己，很簡單，基金要定投的話，第一選好公司，第二我是不是能去問一下專業(yè)人士相關(guān)意見？比如我給的建議就是在目前的情況下，大盤上了2800點就不要做基金定投了�；蛘吒纱喟鸦�金定投變成手動投，可能這比每個月自動劃賬的定投方式麻煩一些，要多做一個工序——我在2800以下就買入，2800以上就不買。但就是這個工序，會給你的財務(wù)帶來最大的安全度。

　　大家一定都看出來了，不管拿你省下來的錢去做什么投資，核心就是一定要做這方面的功課，去學(xué)習(xí)操作的知識。

　　除此之外，還有一件事情決定了你的投資能不能讓你的生活品質(zhì)得到提升——如何去做理財資產(chǎn)里面的配置？

　　打個比方，你每個月剩下的5000元如果都拿去炒股，一旦套到里面，需要用錢的時候拿不出來，這肯定會嚴(yán)重影響家庭的幸福感�？扇绻�你每個月只從里面拿兩三百去投資，就算收益比例不錯，要達(dá)到預(yù)期財務(wù)目標(biāo)也是遙遙無期的。所以我們也需要對這筆錢有一個大概的劃分，讓它既不會因為虧損影響生活，又能最快實現(xiàn)財富累積。

　　一般對于成長型的家庭來說，5000元里面，你可以拿30%~40%來做風(fēng)險投資，大概就是1500元~2000元的樣子。至于投資什么不重要，只要先做好功課，投資股票、債券、甚至房產(chǎn)都沒問題。盡管如今房地產(chǎn)政策是偏緊縮的，但事實上也不是說沒有機會的——比如要做投資，商鋪肯定比住宅更好，不要完全人云亦云，別人說房地產(chǎn)不能投資，就不去碰。

　　比如上次我在自由市場看到一個商鋪，10平方米，賣29萬，但是每個月租金是多少呢？1800元！如果按揭的話10多萬買一個商鋪也很好——盡管現(xiàn)在也不是投資商鋪的絕好時機，但是我依舊覺得這個商鋪值得投資，為什么呢？因為投資的對象！

　　自由市場的商鋪承租方顯然是用做農(nóng)貿(mào)生意的。我作過調(diào)查，在農(nóng)貿(mào)市場賣菜的商販其實利潤率很高，大概有20%的毛利。每天賣1000元錢的菜，就能獲利200元左右。關(guān)鍵是周期很短。所以哪怕是一個4平方米的小攤位，賣7萬元，每個月的租金也能有500元。一年6000元，而且還會隨著CPI上漲，不到10年投資就完全回來了。相比之下，買個60平方米的房子，花了60萬，每個月就算租金2000元，也需要20年~25年才能賺回來。

　　除了傳統(tǒng)的投資渠道，很多時候如果你有資源，也可以找到專屬自己的投資好方法。

　　比如我有個朋友，他跟果汁廠有聯(lián)系，能夠以50元1件的價格拿到商品。他通過團購網(wǎng)，短短兩天賣掉了300多箱，價格是多少呢——100元/件，拋開成本，短短兩天賺了一萬多元錢。

　　還有一次我跟同事一起去作不同行業(yè)的經(jīng)營模式調(diào)研，調(diào)研對象中有個賣水果的商人。他在一個小區(qū)門口盤了一個店面經(jīng)營四季瓜果。但是在經(jīng)營小店的同時，他比別人多做了一件事——買了個三輪車，放一些當(dāng)季的水果在里面，就在自己店面門口買。比如夏天，會放一車西瓜，秋天放橘子什么的在那里。因為他發(fā)現(xiàn)人們有個消費的思維定勢，就是覺得三輪車?yán)锩娴臇|西會比水果店里的便宜。單是這一個三輪車?yán)锏�，一個月的毛利就能有兩萬多。

　　我舉這幾個例子的目的就是想告訴大家，如果要投資的話，永遠(yuǎn)都是有機會的。哪怕很少的錢，也能換來相當(dāng)不錯的收益。一個真正有能力的人，即便沒有什么成本，也可以把財富經(jīng)營得很好。